银行系统招聘考试（经济、金融、会计）模拟试卷40
综合题
1．阳光正好，M县永兴村的老谭到家门口的木耳地里转了一圈，看着一排排菌棒上厚实的黑木耳，他的心里美滋滋的。不到一年时间，4亩木耳，收入近14万元，从打零工的农民工变身为黑木耳种植大户，他感觉致富步伐越来越快了。
如今在M县，越来越多的贫困户凭信用贷款找到致富门路。这一切源于当地的金融扶贫机制创新。
老谭一家属于因学致贫。他的两个儿子正读大学，一个月生活费加上其他开销就要4000多元。过去，夫妇俩靠在建筑工地打工挣钱，生活捉襟见肘。“没钱不能干事，也不敢干事。”老谭实话实说，过去，印象中，贷款只是一些老板的事。有一年，他想贷两万元做生意，但银行工作人员解释了一堆贷款政策，老谭依然是一头雾水，只能悻悻作罢。变化说来就来。“去年年初，村里传来消息，贫困户不用抵押也能贷款，还有公司来推广黑木耳种植技术，我就想着试一试。”老谭回忆说，没过几天，他就拿到了贷款，甩开膀子干了起来。
为了有效开展精准扶贫，M县探索创新扶贫小额信贷：贫困户经过评级授信，无须抵押和担保。即可从县农商银行拿到1万至5万元的贷款。“我们为贫困户‘量身定制’贷款。诚信评价、家庭劳动力和人均收入，作为评级授信的三项指标，分值分别是70分、20分、10分。”M县农商银行行长介绍，整个授信工作自下而上，主要由熟悉情况的村民代表等组成授信4、组，采取投票的方式对贫困户进行量化计分、评级，信用级别越高，贷款额度越大。“贷款周期没有硬性限制，利率也降低了一半，而且根据银行的还息凭证，扶贫部门还给予3年全额贴息奖励。”这和过去形成鲜明的对照。以前贷款的前置审批程序中，光财政证明就有18项之多。另外贷款利息高，一年贷一万元，需要还1000多元利息，贫困户很难承受。
据统计，自推行扶贫小额信贷以来，该县已对2．43万户贫困户完成评级授信，有效授信率达92．35％，共发放小额信用贷款1．26亿元。
贷款的问题解决了，如何避免陷入“给一头羊，吃一头羊”的怪圈呢?M县扶贫部门调研发现．尽管政府提供了信用贷款，但有的贫困户还是不敢贷，担心钱打了水漂，还不了钱；另外，有人觉得拿到贷款之后，不知道干什么，所以宁愿不要。M县县委书记1说：“山里的百姓淳朴，如果不知道做什么可以挣钱，就是答应给他们贷款，他们心里也打鼓。因此，精准扶贫要‘扶上马再送一程’，在解决‘资金跟着穷人走’之后，根据市场供需与自身情况选择扶贫产业，以‘能人，带动大多数贫困户一起发展，‘能人’跟着项目走，项目跟着市场走。”
M县山岗村贫困村民小夏正在当地一家农业发展有限公司的蛋鸡基地紧张地忙碌，他既在基地打工，又是公司的股东。公司董事长介绍说，当地23户贫困户将小额信贷资金75万元委托给公司发展蛋鸡养殖产业，占65％的股份，公司负责蛋鸡产业的技术服务和经营管理，折合35％的股份。去年年底，23户农户实现分红14万元，户均增收6000元。小夏去年年底拿到分红1800元，同时他和妻子、岳父三人打工，一年收入将近12万元。小夏笑着说，今年计划贷5万元入伙，“公司有技术、会管理、有市场，我们脱贫有底气”。近年来M县的家禽养殖、木耳种植等产业，催生了一批扶贫经济组织，在精准脱贫实践中成效显著。“立足优势特色产业，在贫网户和农业企业、家庭农场、合作社等扶贫经济组织之间建立紧密的利益联结机制，这样才能保证扶贫效益精准到户。”1介绍。
以前银行不愿意贷款给贫困户，主要是担心坏账的风险。M县农商银行行长反复说：“风险，还是风险!1．26个亿，没有抵押和担保，你说不担心是假的。”为化解金融部门的后顾之忧，M县专门建立了贫困农户小额信贷风险补偿初始资金，如今规模已达1000万元。“100097，相对于1．26亿来说，比例很小，保证资金安全是不小的挑战。”为消除银行的担心，M县政府试图引进农业保险公司，交300万的保费，来保1个亿。结果没有一家保险公司接手，理由一致：农业扶贫项目大多不可预期，风险不可测算。去年M县遭遇了一场大洪水、两场冰雹灾害，不少种植户损失比较严重。1建议，国家进一步完善农险政策的顶层设计，完善“政府补贴一部分保费以扩大参保面、农户自担一部分风险以提高防灾积极性、保险公司让出一部分利润来确保微利可持续经营”的农业保险模式。
扶贫资金监管也是一个课题。怎样有效避免企业以扶贫的名义套取扶贫资金?贫困户的权利如何保障?M县已成立扶贫开发责任公司，贫困户贷款直接打到公司指定账户，企业入股资金也要打到该账户，然后才能实行招标。这样实现全程监管，确保扶贫资金安全。“成立产业扶贫协会，也是可以尝试的方式。”1说，通过协会制定产业扶贫的行业标准，可以规范扶贫行为，政府只需出台政策，做好相关服务，建立风险基金，行业协会则承担法人的担保责任。
2．“咱们Y乡的土地资源这么好，相信你们一定可以种出非常优质的产品，接下来要辛苦你们抓紧时间种植管理，我们就等着十月份‘收货’了。”话音刚落，四周便响起了此起彼伏的回应：“肯定没问题”“保证按时交货”……Y乡小小的会议室里充满欢声笑语，一笔价值21万元的“绿色”交易刚刚在这里完成。
前不久，D市骆氏酒坊正式与Y乡新砀等几个村的代表签订了糯稻购销合同，Y乡“订单农业”模式越来越被当地百姓所接受，成为农产品生产销售的重要方法。
参与此次订单种植的农户有40余户，骆氏酒坊将以7元／千克的价格收购大概3万千克优质Y乡糯谷，和市场价相比，可增加收益8万多元。
“以往，我们都是遵循先生产后销售的思路，随着社会的发展和市场需求的不断变化，这种‘老套路’逐渐暴露出许多问题。一方面，农产品的市场在哪里，销路好不好等问题完全靠农民自己承担；另一方面，一些农业小散户，由于生产规模小、信息闭塞、销售渠道单一等原因，在农产品销售过程中常常处于劣势地位。而‘订单农业’的模式就能很好地解决这两个问题。”Y乡副乡长小桑解释了在乡内推广“订单农业”的初衷。
“订单农业”销售模式，打破了传统销售思维，优化了供给关系，让农产品销售变“守株待兔”为“主动出击”。农业企业根据自身需求和实际情况“下单”，农户接单后按计划种植，实现按需供货、精准对接。
“这次的种子全部都是骆氏酒坊免费提供的，种什么、怎么卖，这些问题都不用操心了，我们只管把地里的东西种好就行，感觉很有保障，心理压力一下子就小多了。”新砀村种植户老吴忍不住为“订单农业”模式点赞。
销售问题在小散户身上特别突出，碰到小户接单的情况企业就得挨个签合同、收购产品。遇上合同纠纷，企业还得直接跟他们逐一进行解决，十分麻烦。而“订单农业”模式则可以通过设置“拼团接单”合作机制，很好地解开这个困扰企业的“心结”。
“以前跟散户合作都要一户户签约，费时费力，所以我们更倾向于跟合作社下订单。现在散户‘组团’了，只要跟他们选出来的代表联系就行，省力多了。接下来会尝试与他们多合作，增强我们收货渠道的稳定性。”骆氏酒坊负责人说。
在这种农业模式下，乡镇(街道)与企业达成合作意向后，首先由属地内各村干部开展农情及农户种植意愿摸排，迅速拟定“接单”的行政村名单。名单确定后，承接订单的具体散户就以村为单位“拼团接单”，每个“种植团”推选出一名种植户代表负责签订合同和对接具体合作细节。“拼团接单”的方式让农业散户“抱团”发展，凝聚起了一定力量，在整个议价环节有了更多话语权，利润上也更有保障。而作为收购方的农业企业，既避免了分散签订合同的人力和管理成本浪费，又可通过乡、村两级的指导监督，保障农产品品质和数量，可谓是互利共赢。
“订单农业”模式的建立并非轻而易举，想要做好做精做深，就需要政府、群众和企业之问相互配合、各司其职。在这一次的合作中，D市农业农村局和Y乡党委政府都在尽心尽力当好“红娘”：一方面主动担当“领头羊”，利用政府的资源渠道积极寻找、对接适宜企业，并在达成初步意向后牵头召集企业和农户，实现政企民三方座谈，共同商讨合
本文档预览：3500字符，共10292字符，源文件无水印，下载后包含无答案版和有答案版，查看完整word版点下载
