银行系统招聘考试（经济、金融、会计）模拟试卷38
综合题
1．金融是国民经济的“晴雨表”。金融形势反映了经济运行的质量和效果，是评价一个国家和地区的经济是否健康稳定发展的重要标志，包括金融安全在内的经济安全是国家安全的基础。当前我国金融体系的风险总体可控，但由于多种原因，仍然处于风险易发多发期，面临的形势依然复杂严峻。由于金融具有覆盖面广、影响力大等特点，如果金融风险处理小好，就可能引发宏脱层面的经济问题，诱发区域性、系统性金融风险，甚至会影响到社会稳定。
在2020年的政府工作报告中，最高人民法院向全国人大汇报了服务防范化解金融风险的工作情况。过去一年，除最高法出台司法解释，明确法律界限外，北京、上海等地法院有序推进“e租宝”等涉互联网金融案件清偿工作，云南等法院依法审理“泛亚有色”等非法集资案件。
从相关数据看，金融领域的违法犯罪活动形势严峻。金融犯罪案件数量仍保持高化运行操纵证券、期货市场、利用未公开信息交易案件严重破坏金融市场秩序，损害金融市场诚信；。“地下钱庄”屡禁小止，洗钱、伪造货币手段花样翻新，日益成为电信诈骗、网络赌博等犯罪转移赃款的渠道，成为贪腐分子和恐怖活动的“洗钱工具”。这些金融犯罪活动，已经成为危害我国经济肌体健康的“毒瘤”，不仅严重干扰正常的经济、金融秩序，危害金融安全，而且直接损害广大人民群众的切身利益，致使众多人的血汗钱、保命钱、养老金血本无归，引发大量社会治安问题，严重影响社会和谐，危害社会稳定。严厉打击非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动，是民心所向、众望所归，迫在眉睫、势在必行。
近年来，人民法院守土有责、守土尽责，充分发挥审判职能作用，依法惩处金融犯罪，助力防范化解金融风险，出了不少真招、实招，取得良好效果。例如，依法审理重大非法集资案件，重大证券期货犯罪案件。同时，对内幕交易等证券期货犯罪，洗钱、假币犯罪等金融犯罪案件也始终保持高压态势，给予坚决、有效的打击，有力维护了金融市场秩序和人民群众合法权益，效果良好。积极回应群众诉求，全力追赃挽损，加快涉案资产处置返还进度，最大限度维护人民群众合法权益，受到普遍好评。完善了金融领域的法律适用，为依法惩治金融领域犯罪提供了有力保障。
2．党的十九大要求，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，深化利率和汇率市场化改革。健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。这是习近平新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求，是金融发展一般规律与我国金融改革实践探索相结合的科学部署，是指导金融改革发展稳定的行动指南，是做好新时代金融工作的根本遵循。
近几年，中国楼市一路高歌，相当一部分实体企业老板把钱转投到楼市中，凶为做实体远不如投资房地产的收益率高。房地产的暴利，使得房地产具有巨大的“虹吸效应”，将社会资本、土地、劳动力等主要生产要素都吸引到房地产行业里，造成房地产“一枝独秀”，加剧了经济结构失衡。大量资金脱离实体经济流入房地产市场，也引发了房价异常上涨，增加了居民的生活成本，挤压了消费空间，影响了消费扩张和升级。久而久之，房地产市场必然陷入房价泡沫陷阱。房地产泡沫一旦破裂，将会给经济系统带来巨大的风险。
当前国内房地产市场已经脱离民生轨迹。这不单与国家的政策相背离，而且为楼市调控增加了许多困难。中国房地产市场的健康发展方向应是以消费品为主导的方向，买房是为了住，而不是为了卖，更不应把房产作为金融资产炒作。
近几年，我国互联网金融发展迅速，但也暴露出一些问题和风险隐患。行业发展处在“无门槛、无规则、无监管”的状态，严重阻碍了互联网金融的健康发展并积累风险，无论是行业还是公众都期待进一步规范。
以“空手套白狼”的方式非法集资762亿元，受害投资人遍布全国31个省区市；非法交易所野蛮生长，庞氏骗局让数十万人血本无归……近年来，各种非法集资打着经济新业态、金融创新的幌子，以理财众筹、期货、虚拟货币等形式在各大网络平台巧取豪夺，令不少误入“陷阱’’的投资者倾家荡产。
利用互联网非法集资屡禁不止，以“互联网+”和“金融创新”为旗号，包装成“网络借贷”“虚拟货币”“金融互助”“爱心慈善”的非法集资欺骗性强，令人防不胜防。互联网非法集资具有隐蔽性强、传播速度快、无地域限制等特点，导致立案、查处、打击难，监管力度不够、协作机制不完善，让部分人有了可乘之机。
借助互联网进行非法集资，既损害普通投资者的利益，也危害同家金融安全。以“e租窄”案件为例，这出中国金融史上最大的金融诈骗，不仅骗走了90万名普通投资者的资金，还存在操纵市场、内幕交易、虚假披露、非法经营股指期货等犯罪行为。
3．近期P2P平台项目逾期已极其常见，面对逾期，不少平台以自有资金垫付消除不良影响。这似乎给那些碰到P2P平台逾期的投资者吃了一颗“定心丸”，但是，如果某个平台自称零逾期零坏账，最大可能是介入了资金池。动用资金池的结果就是，将逾期拖成坏账，将坏账不断积累，然后逐渐借新还旧，最后完全被利息拖垮，直到无法兑付而跑路。所以，从长远来看，从逾期到坏账，可能就是一步之遥。
金融科技或者互联网金融可能会使金融活动脱离原有正规金融的范畴，扩展到社会各行各业并被广泛推广使用。其中，一些非法集资活动或对此加以利用，造成非法集资活动渗透力更强、危害性更大，对这些风险点，应给予高度关注。
货币信用持续巨额增加和膨胀，必然反映到银行业等金融机构的资产负债表中，导致资产负债表迅速扩大，并使业务结构发生重大变化。而这种业务、新产品层出不穷又花样百出，在很大程度上正是为了逃避调控和规避监管，即所谓的“监管套利”。金融监管的能力建设，跟不上金融业整体发展的变化与速度，也造成了金融风险的积累。
随着我国经济进入“换挡期”，部分行业、企业面临的生产经营压力增大，盈利水平下降，甚至可能出现减停产，乃至破产清算，从而对商业银行的信用风险管控造成冲击。如2016年发生在保定市的天威英利“违约债”事件，建设银行、农业银行等多家金融机构卷入其中，涉及资金56亿余元，给商业银行造成了较大的资产损失。
改革开放以来，我国的机场、铁路、公路及城市基础设施建设如火如荼，在给人民群众的生产生活带来便利的同时，也大幅扩张了政府的资产负债表，各级地方政府都不同程度地面临着一定的偿债压力。作为政府债务的主要债权人，金融机构同样面临着来自政府融资平台的违约风险。
当前正在推进的地方政府债务置换工作，只是推迟了存量债务兑付的时间，并没有解决大量地方政府债务的质量问题，还要下大力气寻找化解存量债务的办法。自2016年以来，专项债券作为缓释地方政府债务的重要举措，力度空前。银行作为地方政府债务置换的重要利益攸关方，在债务置换风险缓释的同时，利润的下降、资产结构的调整及客户的结构都受到直接冲击，转型的压力更加显现。地方政府的财政收支情况正在迅速恶化，再加上债务负担有增无减，尽管有关部门出台了“拿时间换空间”的债务置换措施，但在地方支出刚性压力之下，部分地方政府出现财政危机的风险在迅速加剧，不排除少数地方财政风险、金融风险和社会风险等多重风险同时爆发的可能。
4．近年来，我国的普惠金融迈向平稳发展阶段。数据显示，截至2018年-季度末，全因小微企业贷款余额已经达到31．76万亿元，小微企业贷款户数达到1545万户，涉农贷款余额也接近32万亿元。
早前，央行发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》(以下简称《分析报告》)中指出。我国普惠金融稳步发展，金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善，传统金融产品和服务已广泛普及，信息技术发展正深刻改变着普惠金融的发展方式。
正如《普惠金融数字化转型的行业实践》白皮书中所述，随着我国数字经济的腾飞，尤其是大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的发展，数字普惠金
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